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年間配当100万円を目指す、兼業投資家の記録
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インフレで預金はどうなる？｜100万円が5年で89万円分になった

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インフレで預金はどうなる？｜100万円が5年で89万円分になった

「インフレで預金が目減りする」。ニュースでよく見る言い方です。

でも通帳を開いても、残高は1円も減っていません。

じむにーと

減っていないのに目減りするって、どういうことなんでしょう。

この記事では、そこを分けて説明します。投資をしているかどうかは関係なく、銀行に預金がある人なら全員に関わる話です。数字は2026年9月時点で公表されている総務省統計局と日本銀行のデータを使います。

目次

結論：残高は減らない。減るのは「買えるものの量」

100万円を普通預金に置いたとします。1年後も残高は100万円のままで、銀行が勝手に引いたりはしません。

変わるのは値札のほうです。

去年100万円で買えていたものが、今年は101万9千円出さないと買えない。そうなると、手元の100万円で買える量は去年より少なくなります。「インフレで預金が目減りする」とは、残高ではなく値札の側の話です。

この2つを区別するために、こういう言葉が使われます。

意味
名目額面。通帳に書いてある数字
実質その額面で実際に買える量

名目100万円は何年経っても名目100万円ですが、実質のほうは物価が上がるぶんだけ小さくなっていきます。

数字で確かめる

体感ではなく統計で見ます。総務省統計局が毎月出している消費者物価指数（生活に使うモノやサービスの値段をまとめて指数にしたもの）が、いちばん素直な材料です。

2026年9月18日に公表された2026年8月分（全国）です。

指標前年同月比
総合+1.9%
生鮮食品を除く総合+1.7%
生鮮食品及びエネルギーを除く総合+1.9%

「生鮮食品を除く総合」は、天候で値段が跳ねやすい野菜や魚を外したもので、物価の基調を見るときによく使われます。

直近1年の総合の動きは、2025年12月が+2.1%、2026年2月に+1.3%まで鈍り、7月と8月はどちらも+1.9%でした。

効いてくるのは、積み上がったとき

1年ぶんだと「その程度か」と感じるかもしれません。

2020年平均を100としたとき、2025年平均の総合指数は111.9でした。5年で11.9%上がったということです。

これを金額に直します。

2020年に100万円ぶんの買い物 → 2025年の値段では 111万9千円かかる
2020年から100万円を預金に置いたまま → 2025年の値段では 約89万4千円ぶんしか買えない

100万円 ÷ 1.119 ≒ 89万3,655円
じむにーと

残高は100万円のまま。でも買える量は10万6千円ぶん減っています。

実質で見るというのは、こういうことです。

なお2026年の夏から、指数の基準年が2020年から2025年に変わりました。基準年が違う指数の水準そのものは直接比べられませんが、前年同月比や前年比は比べられます。

じむにーと

5年で1割。1年ずつ見ていると気づきにくい大きさです。

預金の金利と並べてみる

「でも、金利がつくのでは」と思った方もいるはずです。ここも実際の数字で見ます。

日本銀行の統計では、普通預金の平均金利（店頭表示）の推移はこうなっています。

時点普通預金の平均金利
2022年4月0.002%
2024年4月0.019%
2025年4月0.182%
2026年9月0.322%

ほとんどゼロだった頃から見れば、はっきり上がっています。定期預金（預入金額1千万円以上・1年）でも2026年9月は0.472%です。

そのうえで、物価の上がり方と並べます。

金額
100万円を普通預金に1年（利息・税引前）3,220円
− 税金（20.315%）654円
手取りの利息約2,566円

預貯金の利息には20.315%の税金がかかります（所得税および復興特別所得税15.315％＋住民税5%）。

一方、直近と同じ+1.9%のペースで物価が1年進んだと仮定すると、去年100万円だった買い物カゴは101万9千円になります。

100万2,566円 ÷ 1.019 ≒ 98万3,872円

1年で約1万6千円ぶん、買える量が減る計算です。

これは将来の予想ではありません。直近の数字がそのまま1年続いたら、という前提を置いただけの試算です。物価も金利も、この先どう動くかは分かりません。

つまり、金利は上がったものの、今のところ物価の上がり方のほうが速い。その差のぶんだけ、預金の実質は小さくなっていきます。

預金のままでいいお金、考える余地があるお金

インフレの数字を見ると、預金を全部どこかへ移したくなるかもしれません。でも預金には、目減りと引き換えにしても手放しにくい役割があります。

手元のお金を、役割で3つに分けてみてください。

中身どうするか
① 生活防衛資金失業や病気で収入が止まったときのお金預金のまま
② 使う時期が見えているお金来年の税金、3年後の車検、家電の買い替え預金のまま
③ それ以外当面使う予定がなく、口座に置きっぱなし考える余地がある

①を動かしてはいけない理由

必要になったその日に、全額引き出せること。この性質には、年1%台の目減りと引き換えにできない価値があります。

目減りを嫌って動かした結果、いざというときに手が出せないほうが困ります。金額の決め方は生活防衛資金はいくら必要？にまとめました。

②も動かさない

値動きするところに置くと、必要な日に足りない可能性が出てきます。使う時期が決まっているお金は、金額が変わらないことのほうが大事です。

③だけが検討対象

インフレの影響をいちばん長く受けるのはこのお金で、どうするかを考える価値があるのもここだけです。

じむにーと

置き場所を変える前に、預金に置く量の決め方を見直す。順番はこちらが先です。

それでも、慌てて何かを買う話ではありません

ここまで読んで「じゃあ預金から出さないと」と感じたなら、いったん止まってください。この記事で扱うのは、仕組みの説明までです。

何かを変えるとしたら、置き場所より先に、預金に置く量の決め方を見直すのが自然な順番です。

使わずに残ったぶんがそのまま預金に積み上がっていく形だと、どこまでが必要なお金なのかが見えません。①と②の合計を先に決めて、それを超えたぶんを別に考える。 この順番で線を引くと、判断はかなり楽になります。

じむにーと

こまめに見直して動かす前提の管理は、忙しい時期が来ると止まります。一度決めた金額を年に1回見直すくらいが、無理がありません。

超えたぶんを具体的にどうするかは、この記事では扱いません。焦って知らないものに手を出すと、インフレより速く減ることもあります。

まずは預金を「防衛資金」「使い道が決まっているお金」「それ以外」の3つに分けてみるところからで十分だと思います。

まとめ

  • 預金の残高は減らない。減るのは、その金額で買えるものの量（名目と実質の違い）
  • 2026年8月の消費者物価指数は前年同月比 +1.9%。2020年平均から2025年平均までは 11.9%上昇
  • 2020年から100万円を預金に置いたままなら、2025年の値段では 約89万4千円ぶんの買い物
  • 普通預金の平均金利は2026年9月で年0.322%。金利は上がったが、今のところ物価の上がり方のほうが速い
  • 生活防衛資金と、使う時期が決まっているお金は預金のままでいい。考える余地があるのは、当面使わないお金だけ

次に読む

参考（一次ソース）

いずれも2026年9月18日に確認しました。

本記事は情報提供を目的としたもので、特定の金融商品の取得や売却をすすめるものではありません。税金の取り扱いは個別の事情で変わります。詳細は国税庁または税理士にご確認ください。

お金の基礎
インフレ 消費者物価指数 生活防衛資金 金利 預金
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