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終身保険は解約すべき？｜数字を入れて判断する計算機

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終身保険は解約すべき？｜数字を入れて判断する計算機

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入っている終身保険をやめたほうがいいのか、続けたほうがいいのか。「ここまで払ったのにもったいない」と思って、決められずにいませんか。

じむにーと

解約すると損をするって聞くし、でもこのまま払い続けるのも迷う。どうやって決めればいいんだろう。

この記事では、終身保険を続けるかやめるかを、数字で判断する手順をまとめました。保険会社に聞いた数字を入れると答えが出る計算機もあります。特定の保険会社や商品をすすめる記事ではありません。数字は2026年10月9日に確認したものです。

目次

結論：すでに払った分は忘れて、これから先だけを比べる

先に結論を書きます。

  • すでに払った保険料は、続けてもやめても戻ってきません。比べるのはこれから先だけです
  • 保険会社に「今解約したらいくら戻るか」「払込が終わったときにいくら戻るか」を聞き、これから払う保険料と合わせて比べます
  • やめた場合は、戻ったお金と、毎月の保険料の差額をNISAで積み立てたと考えます
  • 下の計算機に入れると、どちらが多く残るかと、分かれ目の利回りが分かります
  • やめるときは、必要な保障を先に用意してから解約します

「もったいない」で決めない理由

「ここまで100万円払ったのに、今やめたら70万円しか戻らない。30万円損するから続けよう」。こう考える人は多いと思います。

でも、払った100万円は、続けても戻ってきません。続けた場合も、やめた場合も、すでに払った100万円は同じように使ってしまったお金です。このように、もう取り戻せない費用のことをサンクコストと言います。

判断に使うのは、次の2つだけです。

  • 続けた場合：これから払う保険料と、将来戻ってくる額
  • やめた場合：今戻ってくる額と、浮いた保険料をどう使うか
じむにーと

すでに払った分は、どちらを選んでも変わりません。比べるのは「これから払うお金」と「これから受け取るお金」だけです。

判断の手順

STEP
保険会社に3つの数字を聞く

「今解約したら戻る額」「払込が終わったときに戻る額」「毎月の保険料と、払込が終わるまでの残りの年数」。保険会社のマイページかコールセンターで確認します。

STEP
今、死亡保障がいくら必要かを決める

子どもの年齢、貯金、遺族年金から考えます。必要なら、その額の掛け捨ての定期保険の保険料を見積もっておきます。

STEP
計算機に入れて比べる

下の計算機に数字を入れて、続けた場合とやめた場合を比べます。

STEP
解約以外の選択肢も確かめる

払済保険・延長保険に変える方法もあります（後で説明します）。

STEP
やめるなら、新しい保険が決まってから解約する

解約した保険は元に戻せません。必要な保障を先に用意してから解約します。

計算機：終身保険を続ける？やめる？

保険会社に聞いた数字を入れて、「計算する」を押してください。最初は例の数字が入っています。結果は「どちらが、いくら多く残るか」「利回りごとのグラフ」「いま考えたい行動」の順に出ます。入力した数字はこのページの外に送られず、保存もされません。

計算のしかた

  • 続けた場合：払込が終わるときに戻る額（そこで解約したとします）
  • やめた場合：今戻る額を運用し、さらに毎月「今の保険料 − 定期保険の保険料」を積み立てた場合の、払込が終わる時点の金額（月ごとに複利で計算）
  • 分かれ目の利回り：やめた場合と続けた場合が同じになる運用の利回り

運用の利回りは、全世界株の長期の平均（年7%前後）を目安に、低めに見積もるなら3〜5%で試してください。過去の利回りはインデックス投資の利回りは何%？で説明しています。

例で計算してみる

計算機の最初の数字（例）で計算すると、次のようになります。

  • 毎月の保険料 7,775円、払込が終わるまであと20年
  • 今解約すると70万円、払込が終わると354万円が戻る
  • 代わりに入る定期保険は月1,500円 → 差額の月6,275円を積み立てる
20年後に手元にあるお金（例）
20年後に手元にあるお金（例）

この例の分かれ目は年3.4%です。年3.4%より高く運用できれば、やめて積み立てたほうが多く残ります。全世界株の長期の平均（年7%前後）なら、約256万円の差になります。

じむにーと

今やめると70万円しか戻らなくても、20年後には逆転することがあるんですね。

続けたほうがいいことが多いケース

  • 払込の終わりが近い：残りの年数が短いと、浮いたお金を運用する時間も短くなります
  • 払込期間中の返戻金を抑えたタイプ（低解約返戻金型）：このタイプは、払込期間中の返戻金が低く、払込が終わると大きく増えます。ある保険会社は、払込期間中の解約返戻金を「低く設定しない場合の70%」と案内しています。払込の終わりが近いなら、終わるまで待ったほうが損が小さいことがあります
  • 健康上の理由で、新しい保険に入れない：必要な保障をほかで用意できないなら、続けることも考えます

計算機で、残りの年数を短くして試してみると、続けたほうが有利になる場面が分かります。

解約以外の選択肢

保険料の払い込みをやめる方法は、解約だけではありません。生命保険文化センターは、次の2つを説明しています。

払済保険延長（定期）保険
仕組み保険料の払い込みをやめ、その時点の解約返戻金をもとに、保険期間はそのままで保障の小さい保険に変える保険料の払い込みをやめ、その時点の解約返戻金をもとに、死亡保障だけの定期保険に変える
保障の額小さくなる元の保険と同じ（保険期間が短くなることがある）
特約消える（一部を除く）消える

どちらも、これからの保険料は払わずに、保障を残す方法です。「保障は少し残したいが、保険料は払いたくない」ときの選択肢になります。解約返戻金が少ない場合や、保険の種類によっては変えられないこともあるので、保険会社に確認してください。

なお、解約返戻金の一定の範囲でお金を借りられる「契約者貸付」もありますが、利息がつき、返さないと元利金がふくらみます。保険をやめるかどうかの判断とは別のものと考えてください。

やめるときの順番と注意

1. 新しい保険が決まってから解約する

生命保険文化センターは、「解約した生命保険をもとに戻すことはできないため、新しい生命保険の契約成立後に解約手続きを行う」よう案内しています。年齢が上がると保険料は高くなり、健康状態によっては新しく入れないこともあります。新しい保険に入るときは、健康状態などを正しく告げる義務（告知義務）があります。

2. 解約は書類で行う

解約は、保険会社の所定の書類で手続きします。電話などで「やめたい」と伝えるだけでは、解約したことになりません。必要な書類や、お金が振り込まれるまでの日数は、保険会社の案内で確かめてください。

3. 返戻金が払った額より多いと、税金がかかることがある

自分で保険料を払っていた保険の解約返戻金は、一時所得になります。国税庁の計算方法は次のとおりです。

  • 一時所得の金額 ＝ 受け取った額 − 払った保険料 − 特別控除（最高50万円）
  • 税金がかかるのは、その金額の2分の1

たとえば、払った保険料が300万円で、510万円戻った場合は、510万 − 300万 − 50万 ＝ 160万円が一時所得で、税金の計算に入るのはその半分の80万円です。戻った額が払った額より少ない場合は、計算するとゼロ以下になるので、税金はかかりません。

終身保険をやめるかどうかの決め方

すでに払った分は考えない。今戻る額と、これから払う分・将来戻る額だけで比べる。やめるなら、新しい保障を先に用意してから。

浮いたお金を積み立てるには

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じむにーと

計算機の結果は概算です。最終的には、保険会社から正確な数字を聞き、保障の空白ができないことを確かめてから決めてください。

まとめ

  • 終身保険を続けるかやめるかは、すでに払った保険料（サンクコスト）ではなく、これから先だけで比べる
  • 保険会社に「今解約したら戻る額」「払込が終わったときに戻る額」を聞き、計算機に入れる
  • 例の条件（あと20年・今70万円・満了時354万円）では、分かれ目は年3.4%。年7%なら、やめて積み立てたほうが約256万円多い
  • 払込の終わりが近い、低解約返戻金型、健康上の理由で新しく入れない、といった場合は続けるのが有力
  • 解約以外に、払済保険・延長保険に変える方法もある
  • やめるなら、新しい保険が決まってから書類で解約する。返戻金が払った額を上回ると一時所得になる
じむにーと

数字で比べれば、「もったいない」という気持ちに振り回されずに決められます。

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参考（一次ソース）

いずれも2026年10月9日に確認しました。

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保険の見直し 払済保険 終身保険 解約 計算機
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