貯金は毎月いくら？｜手取り別の目安と先取り貯金のやり方

貯金をしたほうがいいのは分かっている。でも、毎月いくら貯めればいいのかが分からない。気づいたら月末にお金が残っていない。そんな状態になっていませんか。

この記事では、毎月の貯金額の目安を、手取りの金額別に計算した早見表で示します。そのうえで、20〜30代が実際に手取りの何%を貯めているかを公的な調査で確認し、確実に貯まる「先取り貯金」のやり方までまとめました。

投資が怖い人へで書いた「余剰資金を作る」の続きの記事です。数字は2026年10月1日に確認したものです。

結論：まず手取りの10〜15%を、給料日に自動で分ける

先に結論を書きます。

• 毎月の貯金額は、まず手取りの10〜15%から始めるのが続けやすい目安です（このブログの考え方。理由は後で書きます）
• 手取り20万円なら月2万〜3万円。月3万円なら、100万円まで34か月です
• 実際の調査では、20〜30代の単身世帯の半数以上が、1年間に手取りを全く貯蓄や投資に回していません
• 「余ったら貯金」ではなく、給料日に先に分ける先取り貯金にすると、確実に貯まります

手取り別の早見表：毎月いくら貯まるか

手取りに対する割合ごとに、毎月の貯金額を計算しました。

手取り（月）	10%	15%	20%	25%
15万円	1.5万円	2.3万円	3万円	3.8万円
18万円	1.8万円	2.7万円	3.6万円	4.5万円
20万円	2万円	3万円	4万円	5万円
22万円	2.2万円	3.3万円	4.4万円	5.5万円
25万円	2.5万円	3.8万円	5万円	6.3万円
28万円	2.8万円	4.2万円	5.6万円	7万円
30万円	3万円	4.5万円	6万円	7.5万円
35万円	3.5万円	5.3万円	7万円	8.8万円

0.1万円未満は四捨五入しています。ボーナスは含めていません。

手取り20万円の人が、割合を変えると1年でいくら貯まるかをグラフにすると、次のようになります。

100万円は何か月で貯まるか

「まず100万円」を目標にする人も多いと思います。手取り20万円の場合、割合ごとに100万円までかかる月数は次のとおりです。

10%なら4年あまり、15%なら3年弱です。割合を5%上げるだけで、1年以上早くなります。

ちなみに、1年で100万円を貯めるには、毎月83,334円が必要です。手取り25万円なら手取りの33%、手取り30万円でも28%にあたります。ボーナスなしで1年100万円は、かなり高い目標だと分かります。

みんなは手取りの何%を貯めているのか

金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査」（2025年）では、1年間の手取り収入のうち、何%を預貯金や投資などの金融資産に振り分けたかを聞いています。

単身世帯の20代の結果をグラフにしました。

金融資産を持っている人に限っても、半数以上（56.6%）が1年間に1円も振り分けていません。30代の単身世帯でも51.4%です。一方で、振り分けた人は35%以上の高い割合に固まっていて、「貯める人はしっかり貯め、貯めない人は全く貯めない」と二極化しています。

貯金額を聞かれると、平均の数字に驚く人も多いと思います。ただ、平均は一部のたくさん持っている人に引き上げられます。真ん中の人の金額（中央値）と並べると、差がはっきりします。

20代の単身世帯の中央値は37万円、30代でも100万円です。平均の255万円や501万円と比べて落ち込む必要はありません。分布や貯金の中身は20代の貯金の平均はいくら？で詳しく見ています。

なぜ「手取りの10〜15%から」なのか

早見表を見ると、20%や25%を目指したくなるかもしれません。それでも、最初は10〜15%から始めることをおすすめします。

理由は、続かない金額にすると、途中でやめてしまうからです。生活費が足りなくなって貯金を引き出すと、貯める習慣そのものが崩れます。

金額は次の順番で決めます。

1. 手取りから、家賃・光熱費・通信費・食費など止められない支出を引く
2. 残った額のうち、まず手取りの10%を貯金に回す
3. 半年続けて生活に無理がなければ、15%、20%と上げる

止められない支出の数え方は、生活防衛資金はいくら必要？でまとめています。

先取り貯金のやり方

先取り貯金とは、給料が入ったら、使う前に貯金の分を先に別の口座へ移す方法です。残ったお金で1か月暮らします。

「余ったら貯金しよう」とすると、ほとんどの月で余りません。使えるお金が目の前にあると、使い道が見つかってしまうからです。先取りにすると、貯金するかどうかを毎月考える必要がなくなります。

給料日のお金の流れを図にすると、次のようになります。

先取り貯金の5つの手順

自動入金や自動振替は、たとえばドコモSMTBネット銀行（2026年8月に住信SBIネット銀行から社名変更）やauじぶん銀行で、手数料無料で設定できます（2026年10月1日時点・各行公式サイト）。引き落としの日付は選べる日が決まっているので、給料日のすぐ後の日を選んでください。

先取り貯金でつまずきやすいところ

• 生活費が足りなくなる：金額が高すぎます。やめずに、金額を下げて続けます
• 急な出費で貯金を崩してしまう：冠婚葬祭や家電の故障など、年に何回かある出費は、先取りとは別に少しずつ積み立てておくと崩さずに済みます
• ボーナスを当てにしてしまう：毎月の先取りは、ボーナスがない前提で決めます。ボーナスは別に考えます

貯まったお金はどうするか

先取り貯金で貯めたお金は、次の順番で使い道を決めます。

まずは生活防衛資金です。収入が止まったときに暮らしを守るお金で、止められない支出が月18万円なら、まず54万円が目安です。

生活防衛資金が貯まったら、そこから先の分を投資（NISAの積立など）に回せます。手取り20万円で毎月3万円を先取りした場合、お金の行き先は次のように変わっていきます。

18か月で生活防衛資金の54万円が貯まり、そこから先の毎月3万円を投資に回す形です。投資に回す金額の決め方は、毎月いくら積み立てるかで詳しく計算しています。

まとめ

• 毎月の貯金は、まず手取りの10〜15%から始めて、半年ごとに見直す
• 手取り20万円なら月2万〜3万円。月3万円なら100万円まで34か月
• 1年で100万円を貯めるには毎月83,334円が必要。手取り25万円なら手取りの33%で、かなり高い目標
• 20代の単身世帯は、金融資産を持っている人でも56.6%が1年間に手取りを全く振り分けていない。貯金額の中央値は20代37万円・30代100万円
• 給料日に自動で別の口座に移す「先取り貯金」にすると、毎月考えなくても貯まる
• 貯まったお金は、まず生活防衛資金。そのあとで投資に回す

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参考（一次ソース）

いずれも2026年10月1日に確認しました。

• 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」 https://www.j-flec.go.jp/data/kakekin_2025/
• 同 単身世帯 各種分類別データ https://j-flec.go.jp/wpimages/uploads/per12501.xlsx
• ドコモSMTBネット銀行「定額自動入金サービス」 https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/jido-nyukin/
• ドコモSMTBネット銀行「定額自動振替サービス」 https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/jido-furikae/
• auじぶん銀行「定額自動入金サービス」 https://www.jibunbank.co.jp/service/money_order/detail/